Aktuálne: Svetový deň sporenia

Sporenie a splácanie sú dve kľúčové finančné stratégie, ktoré ovplyvňujú naše každodenné rozhodovanie. Zatiaľčo sporenie vyžaduje disciplínu a dlhodobé plánovanie, splácanie prináša pocit okamžitej úľavy a uspokojenia z vyriešenia finančného záväzku. Podľa psychológov ľudia zvyčajne často inklinujú k jednej z týchto stratégií, a to na základe svojich osobných hodnôt a finančných cieľov. V súčasnosti, kedy väčšina ľudí deklaruje zvyšovanie mesačných výdavkov na bežný život, nie je šetrenie peňazí pre mnohých jednoduché, no mať nejakú finančnú rezervu je veľmi dôležité.

Tohtoročný prieskum Home Creditu (od 2.6 do 5.6 2025, 1 000 respondentov, agentúra Ipsos) ukázal, že osem z desiatich ľudí na Slovensku má vyššie mesačné výdavky ako v minulom roku. Medziročne viac pritom zarába len necelá štvrtina Slovákov (24 %). Väčšina, a to 54 %, je na tom s mesačným príjmom na rovnakej úrovni ako vlani. Ďalších 22 % dokonca deklarovalo, že zarábajú ešte menej ako v roku 2024.

Pravidlá sporenia (aj v ťažkých časoch)

Urobte si rozpočet podľa vašich možností: Zmapujte svoje príjmy a predovšetkým detailne všetky vaše výdavky a snažte sa nájsť položky a situácie, kde môžete aspoň niečo ušetriť. Rozpočet vám pomôže lepšie riadiť vaše financie a identifikovať oblasti, kde môžete znížiť náklady domácnosti.

Dajte si konkrétne ciele a držte sa ich: Ujasnite si, prečo potrebujete sporiť a ako sa vám to zíde v budúcnosti. Či už je to pohotovostná rezerva, plánované investície do zveľadenia nehnuteľnosti či dlhodobé investície, napríklad na dôchodok. Keď si stanovíte jasný cieľ a termín, bude pre vás jednoduchšie udržať si potrebnú motiváciu a disciplínu.

Automatizujte svoje finančné prevody: Nastavte si automatické prevody z bežného účtu na sporiaci účet. Je to veľmi jednoduché a zároveň účinné. Časť vašich príjmov tak bude pravidelne odkladaná stranou, snažte sa však na ne vôbec nesiahať, pokiaľ to nebude naozaj absolútne nevyhnutné.

Začnite zľahka a postupne pridávajte: Keď začínate so sporením, pokojne môžete odkladať najprv aj symbolické, menšie čiastky a časom ich navyšujte, aspoň o pár percent po nejakom období. Kľúčový je v tomto prípade návyk, nie štartovacia suma.

Sledujte svoje pokroky: Pravidelne kontrolujte, ako sa blížite ku stanoveným cieľom. To vám pomôže udržať si motiváciu aj v dlhodobom časovom horizonte, nielen na začiatku, a prípadne neskôr aktualizovať vašu stratégiu podľa reálnych možností a potrieb.

Úspory sú často u Slovákov dôležité aj z pohľadu ich väčších investícií, či už je to nákup drahšieho vybavenia do domácnosti alebo elektroniky, rekonštrukcia nehnuteľnosti či kúpa auta. Väčšie investície chcú ľudia na Slovensku financovať najčastejšie z ich úspor, čo uviedlo až 53 % opýtaných. Až následne to boli mesačné výplaty a pôžičky. Práve z úspor plánovali väčšie investície uhrádzať najmä ľudia zo západného Slovenska, obyvatelia miest a taktiež respondenti s vysokoškolským vzdelaním.

Upozorňujeme: Seniori a hrozby

Okrem prirodzených prejavov starnutia medzi aktuálne hrozbí patrí aj zneužívanie dôvery seniorov – či už v osobnom kontakte, alebo čoraz častejšie v on-line prostredí. S pribúdajúcim využívaním technológií, akými sú smartfóny a internet, sa seniori stávajú ľahkým terčom podvodníkov. Podvody na internete stále pribúdajú, preto by spotrebitelia mali byť opatrní a radšej sa dvakrát uistiť, než niekomu zveria svoje peniaze alebo dôveru. Prinášame prehľad najčastejších nástrah, ktoré na nich číhajú.

Falošné SMS od detí

Neustále pribúdajú falošné textové správy z neznámych čísel, ktoré sa vydávajú za správy od detí alebo vnúčat. Odosielateľ tvrdí, že jeho telefón bol poškodený a že je nútený posielať správy z neznámeho čísla, aby požiadal o pomoc. Táto pomoc spočíva v zaslaní peňazí na nový telefón. Takéto textové správy sú zvyčajne falošné a nepochádzajú od známej osoby, ale od podvodníka. Keďže je veľmi ťažké takého podvodníka vypátrať, je veľmi pravdepodobné, že o svoje peniaze seniori nenávratne prídu.

Romantické podvody a falošné vzťahy

Staroba sa často spája s osamelosťou, ktorú podvodníci zneužívajú vo svoj prospech. Predstierajú, že sa o seniorov zaujímajú, nadväzujú priateľstvá či dokonca romantické vzťahy a postupne ich pripravia o peniaze. Niekedy sa vydávajú za slávne osobnosti, inokedy ide o falošné profily mladých úspešných ľudí, ktorí údajne potrebujú financie na cestovanie či iné účely. Ako prevenci sa odporúča uprednostňovať osobný kontakt alebo oň požiadať čo najskôr, bez zasielania peňazí. Typickým príkladom je tzv. „romantický podvod“, pri ktorom obeť osloví údajný princ z Maroka či americký vojak na misii. Ich správy sú plné komplimentov a sľubov o spoločnej budúcnosti. Po získaní dôvery však začnú žiadať peniaze – napríklad na letenku alebo operáciu. Seniori takto často prídu o stovky až tisíce eur. Pokiaľ sa ktokoľvek stretne s podobnou situáciou, mal by okamžite kontaktovať Políciu Slovenskej republiky.

Internetové rande

Ďalšou pascou sú podvodné on-line zoznamky. Na prvý pohľad vyzerajú dôveryhodne, majú profesionálny dizajn a profily plné sympatických ľudí. Veľakrát ale ide o falošné identity riadené robotmi alebo zamestnancami firmy. Zoznamka zarába tým, že po bezplatnom mesiaci automaticky začne strhávať peniaze z karty, často aj po zrušení členstva. V niektorých prípadoch je navyše nutné platiť za každú správu zvlášť. Ľudia tak môžu utratiť aj tisíce eur bez toho, aby nadviazali skutočný vzťah. Právna vymáhateľnosť navyše v týchto prípadoch býva veľmi náročná, pretože prevádzkovatelia často sídlia mimo Európskej únie.

Nakupovanie na Marketplace

Medzi ďalšie prípady patria nákupy na internete, kde môžeme čeliť podvodným e-shopom či inzerátom na sociálnych sieťach. Akonáhle zaplatíme, už sa svojho výhodného nákupu nedočkáme. Najlepšou obranou je prevencia, e-shopy si vopred preklepnúť na nezávislých portáloch, a ak niečo nakupujeme cez sociálne siete, preferovať platbu pri doručení alebo ideálne tovar prevziať osobne. Pri overení e-shopu môže pomôcť aj overovač dostupný na: https://www.dtest.sk/eshopy. Spotrebiteľ by mal pamätať aj na to, že ak predávajúci nie je podnikateľ, nemôže sa oprieť o právo na odstúpenie od zmluvy bez dôvodu do 14 dní od kúpy, respektíve prevzatia tovaru.

Zázračný liek s tvárou známeho herca

Na sociálnych sieťach sa často objavujú aj klamlivé reklamy na zázračné lieky alebo doplnky stravy, ktoré sľubujú rýchle uzdravenie napríklad pri bolesti kĺbov, cukrovke alebo problémoch so srdcom. Aby reklama pôsobila dôveryhodnejšie, býva doplnená fotografiou známej osobnosti, obľúbeného herca, moderátora alebo lekára. Seniori, ktorí tieto tváre poznajú z televízie, často nepochybujú. Objednajú si „liek“ za niekoľko desiatok alebo stoviek eur bez toho, aby tušili, že dotyčný herec o ničom nevie a jeho

tvár bola zneužitá bez súhlasu. Výsledkom môže byť nielen sklamanie z neúčinného prípravku, ale aj zdravotné riziká, pretože mnohé z týchto produktov neprešli žiadnou kontrolou a ich pôvod je nejasný. Tieto prípady je vhodné hlásiť Štátnemu ústavu pre kontrolu liečiv (ŠÚKL).

Phishing: Falošné PDF faktúry

Najnovšia správa Threat Insights Report poukázala, ako čoraz častejšie kombinovanie techník „living-off-the-land“ (LOTL – využívanie bežne dostupných nástrojov a funkcií systému na realizáciu útokov) s phishingom obchádza tradičné nástroje na detekciu bezpečnostných hrozieb. Tieto techniky, keď útočníci zneužívajú legitímne nástroje a funkcie počítača na vykonanie útoku, sú už dlhodobo súčasťou arzenálu kyberzločincov. Častejšie zneužívanie rôznych, často netradičných binárnych súborov v rámci jednej kampane, sťažuje rozlíšenie medzi škodlivou a legitímnou aktivitou.

Na základe dát z miliónov endpointov využívajúcich HP Wolf Security identifikoval tím HP nasledujúce kampane:

• Falošné PDF faktúry v Adobe Reader: útočníci pripojili skript, ktorý umožňoval vzdialený prístup k

napadnutému zariadeniu. Tento skript bol ukrytý v malej SVG návnade, ktorá vyzerala ako realistická PDF faktúra s falošným načítacím panelom, čo malo zvýšiť pravdepodobnosť otvorenia súboru a spustenia infekčného reťazca.

• Malware ukrytý v pixeloch obrázkov: útočníci využili súbory Microsoft Compiled HTML Help na skrytie škodlivého kódu v pixeloch obrázkov. Tieto súbory boli maskované ako projektové dokumenty a obsahovali payload XWorm, ktorý následne vykonal niekoľko krokov infekčného reťazca zahŕňajúcich techniky LOTL. PowerShell bol použitý na spustenie CMD súboru, ktorý odstránil stopy o stiahnutých súboroch.

• Lumma Stealer v IMG archívoch: Lumma Stealer bola jednou z najaktívnejších rodín malvéru v druhom kvartáli. Útočníci ho distribuovali pomocou archívnych súborov IMG, ktoré využívali techniky LOTL na obchádzanie bezpečnostných filtrov.

Útočníci nevyvíjajú úplne nové metódy, skôr zdokonaľujú tie existujúce. Vidíme častejšie prepojenie nástrojov living-off-the-land a používanie menej nápadných typov súborov, ako obrázky, na obchádzanie detekcie. Skrytie škodlivého kódu v obrázkoch, zneužívanie dôveryhodných systémových nástrojov a dokonca regionalizácia útokov sťažujú detekciu tradičnými metódami. Izolovanie hrozieb, ktoré unikli detekčným nástrojom na endpointoch, a zároveň možnosť bezpečne detonovať malvér v zabezpečených kontajneroch, poskytujú HP Wolf Security konkrétny prehľad o najnovších technikách používaných kyberzločincami. Doteraz zákazníci HP Wolf Security klikli na viac než 55 miliárd emailových príloh, webových stránok a stiahnutých súborov bez hláseného narušenia bezpečnosti. Správa Threat Insights, ktorá skúmala dáta za obdobie apríl až jún 2025, podrobne opisuje, ako kyberzločinci naďalej diverzifikujú svoje metódy útokov, aby obchádzali detekciu založenú na signatúrach. Hlavné zistenia:

• Prinajmenej 13 % hrozieb v emailoch identifikovaných pomocou HP Sure Click obchádzalo jeden alebo viac bránových skenerov;

• Archívne súbory boli najpopulárnejším spôsobom doručenia (40 %), nasledovali spustiteľné súbory a skripty (35 %);

• Útočníci aj naďalej používajú .rar archívy (26 %), čo naznačuje, že zneužívajú dôveryhodný softvér, ako napríklad WinRAR, aby nevzbudili podozrenie.

Techniky living-off-the-land sú problematické a ťažko riešiteľné, pretože je ťažké rozlíšiť legitímnu aktivitu od útoku. Ste medzi dvoma kameňmi – buď aktivitu zablokujete, čo môže spôsobiť problémy používateľom a vyvolať potrebu tiketovania v SOC, alebo ju necháte otvorenú a riskujete, že útočník prejde. Aj ten najlepší detekčný systém niektoré hrozby prehliadne, preto je nevyhnutné mať viacvrstvovú obranu s izoláciou a blokovaním útokov, aby boli zadržané skôr, než spôsobia škody.

EU: Monitorovanie a hodnotenie pôdy

Nový zákon zavedie monitorovanie pôdy vo všetkých krajinách Európskej únie a poľnohospodárom má priniesť väčšiu podporu na zlepšenie zdravia a odolnosti pôdy. Európsky parlament schválil smernicu o monitorovaní pôdy vychádzajúcu z návrhu Európskej komisie z roku 2023, na ktorej finálnom znení sa poslanci v apríli 2025 dohodli s ministrami členských štátov. Nová právna úprava by mala do roku 2050 ozdraviť európske pôdy. Do platnosti vstúpi 20 dní po jej uverejnení v Úradnom vestníku EÚ. Od tohto dátumu budú mať krajiny EÚ tri roky na to, aby s ňou zosúladili vnútroštátnu legislatívu.

Podľa nového zákona budú musieť členské štáty monitorovať a hodnotiť zdravie pôdy na svojom území pomocou spoločných deskriptorov pôdy – charakterizujúcich fyzikálne, chemické a biologické aspekty zdravia pôdy pre každý typ pôdy – a metodiky EÚ pre miesta odberu vzoriek. Aby to mali členské štáty jednoduchšie, budú môcť stavať na národných kampaniach monitorovania pôdy alebo iných ekvivalentných metodikách. Komisia bude členské štáty podporovať posilnením svojho súčasného programu EÚ na odber vzoriek pôdy, LUCAS Soils. Ponúkne tiež finančnú a technickú podporu prispôsobenú na mieru. S cieľom zohľadniť rôzne úrovne degradácie pôdy a miestne podmienky stanovia národné vlády nezáväzné udržateľné ciele pre každý deskriptor pôdy v súlade s celkovým cieľom zlepšenia zdravia pôdy.

Od členských štátov sa vyžaduje, aby do desiatich rokov od nadobudnutia účinnosti smernice vypracovali verejný zoznam potenciálne kontaminovaných lokalít a zaoberali sa všetkými neprijateľnými rizikami pre ľudské zdravie a životné prostredie. Do 18 mesiacov po nadobudnutí účinnosti smernice bude vypracovaný orientačný zoznam sledovaných látok, ktoré by mohli predstavovať významné riziko pre zdravie pôdy, ľudské zdravie alebo životné prostredie a pre ktoré sú potrebné údaje. Tento zoznam bude obsahovať relevantné PFAS (známe aj ako „večné chemikálie“) a pesticídy.

Smernica neukladá vlastníkom ani správcom pôdy žiadne nové povinnosti. Namiesto toho zaväzuje krajiny EÚ, aby im pomohli zlepšiť zdravie a odolnosť pôdy – schopnosť pôdy naďalej zohrávať svoju dôležitú úlohu v ekosystéme. Podporné opatrenia môžu zahŕňať nezávislé poradenstvo, školiace aktivity a budovanie kapacít, ako aj podporu výskumu a inovácií a opatrenia na zvyšovanie povedomia o výhodách odolnosti pôdy. Členské štáty tiež budú pravidelne posudzovať finančné náklady poľnohospodárov a lesníkov na zlepšenie zdravia a odolnosti pôdy.

Superodpočet 2024: Priebežne rekordný

Jubilejný desiaty ročník uplatňovania superodpočtov na výskum a vývoj naznačuje, že rok 2024 by mohol byť pre firmy pôsobiace na Slovensku rekordný napriek tomu, že sadzba superodpočtu zostala na úrovni 100 %. Podľa analýzy CRIF – Slovak Credit Bureau sa k 178 čerpateľom superodpočtu za rok 2024 z prvého zoznamu v septembri priradilo ďalších 322, čím sa ich počet zaokrúhlil na 500. Spoločne čerpali vyše 230 miliónov eur. Na daniach z príjmov spolu ušetrili takmer 48,5 miliónov eur. Firmy už teraz prekročili objem uplatneného superodpočtu v porovnaní s rokom 2022, v ktorom sadzba klesla z 200 % na polovicu. Uplatnilo si ho už o 30 subjektov viac. Kým objem čerpaného superodpočtu aj získaných daňových úľav dosahuje zatiaľ cca 90 % úrovne predchádzajúceho roka, priemerný superodpočet s hodnotou 461 500 eur ju už takmer dobieha a rovnako do počtu miliónových subjektov z predchádzajúceho roka už chýba iba jeden. Počet nováčikov sa vyšplhal na 88.

Superodpočet za rok 2024 by mohol dosiahnuť vyše 300 miliónov eur a počet jeho čerpateľov prevýšiť šesťstovku. Obe tieto čísla by znamenali historické rekordy. V doterajších zoznamoch superodpočtov za rok 2024 sa nachádza 298 s hodnotou vyššou než 100 tisíc eur, čo je len o jeden subjekt menej ako v roku 2023, z nich je 43 s hodnotou vyše milión eur. Rebríček zatiaľ vedie s takmer 22,9 miliónmi eur rovnaký subjekt ako predchádzajúci rok – Slovnaft, hodnota jeho uplatneného superodpočtu však medziročne mierne poklesla. Uplatňuje si ho na štyri projekty, dva z nich sa začali realizovať v roku 2024 a sú zamerané na možnosti spracovania nových obnoviteľných surovín na existujúcich výrobných zariadeniach, ďalšie dva pokračujú už od roku 2020 a 2022. V aktuálnom rebríčku TOP 10 roka 2024 sú iba superodpočty v hodnote vyše 4 milióny eur, teda podobne ako tomu bolo v konečných výsledkoch roka 2023. Spoločne si prvá desiatka subjektov uplatnila už takmer 86 miliónov eur, čo je 37 % celkového superodpočtu. Po Slovnafte sú najúspešnejšími ESET, MTS, Saneca Pharmaceuticals a najvyššie umiestnený zástupca skupiny Continental – Continental Tires Slovakia, ktorých superodpočty sa pohybujú na úrovni okolo 9 miliónov eur. Do druhej päťky sa zaradili Evonic Fermas, Continantal Automotive Systems Slovakia, Yanfeng International Automotive Technology Slovakia a Schaeffler Kysuce. Desiatku uzatvára zástupca potravinárskeho priemyslu Domäsko.

Medzi miliónovými superodpočtami je aj jeden nováčik – ZF Slovakia, a. s. s uplatnenou hodnotou takmer 3 milióny eur. V rámci superodpočtu si uplatnili náklady na štyri projekty zamerané na inovácie vyrábaných autosúčiastok. Trojicu najúspešnejších nováčikov dopĺňajú ďalšie subjekty s výrazným podielom zahraničného kapitálu, ich prvé superodpočty ale nedosiahli milión eur. Vyše 800 tisíc eur si uplatnila spoločnosť Micro-Epsilon Inspection z Bratislavy a spoločnosť NKH, s. r. o. sídliaca v Seredi, ktorá si uplatnila v prvom roku viac ako 700 tisíc eur superodpočtu. K zvýšeniu parametrov superodpočtu v roku 2024 už neprispejú železiarenskí giganti U. S. Steel Košice (3,4 milióna eur) ani Železiarne Podbrezová (2,1 milióna eur) z dôvodu dosiahnutej straty. Superodpočty ďalších adeptov na zaujatie popredných priečok v rebríčku TOP superodpočtov 2024, akými sú Siemens či Siemens Healthcare, prípadne GlobalLogic Slovakia a NESS KE zatiaľ nie sú známe, pritom práve ich hodnoty môžu rozhodnúť o tom, či rok 2024 bude rekordný. Do prekonania rekordu v objeme uplatneného superodpočtu z roku 2021, dosiahnutého pri dvojnásobnej sadzbe, chýba zatiaľ viac ako 55 miliónov a do prekonania rekordu v počte subjektov z roku 2023 ešte 44 uplatniteľov. Najbližšie k prekonaniu rekordov má výskyt hodnôt nad 100 tisíc eur a miliónových superodpočtov v zozname.