Úver: Áno či radšej nie?

Skúsenosť s nejakým druhom pôžičky, úveru či lízingu má väčšina ľudí na Slovensku. Zariadiť si byt, kúpiť auto alebo drahšiu elektroniku za požičané peniaze môže byť prospešné, no pôžička môže priniesť aj komplikácie počas jej splácania. Je preto nevyhnutné vedieť, za akých okolností a v akých situáciách je vhodným riešením a naopak, kedy je lepšie sa jej vyhnúť. Spoločnosť Home Credit pripravila praktické informácie, ktoré môžu pomôcť pri rozhodovaní.

Kým sa definitívne rozhodnete pre pôžičku, zamyslite sa nielen nad svojou súčasnou situáciou, ale tiež nad budúcnosťou: Chystáte sa založiť rodinu? Budete sa sťahovať? Budete meniť prácu? Všetko to môže ovplyvniť výšku pôžičky aj jej splácanie. Úplne základné pravidlo je, že peniaze by ste si mali požičiavať len vtedy, ak ste naozaj schopní ich bez problémov splácať a že z tejto pôžičky budete mať dlhodobý prospech. Dobre si spočítajte, koľko peňazí budete skutočne potrebovať. Ak si požičiate málo, budete musieť zvažovať, kde vezmete zvyšok. Ak si požičiate nadbytok, bude splátka pôžičky zbytočne vysoká. Za splácanie pôžičky by ste mesačne nemali utratiť viac ako 30 percent zo svojich príjmov. Zároveň by ste kvôli nej nemali mať problém niečo si aj ušetriť. Aby vám splácanie spotrebiteľského úveru nerobilo zbytočné vrásky, majte našetrené toľko, aby ste v prípade komplikácií mohli bez problémov zaplatiť výdavky na 3 až 6 mesiacov.

V akých situáciách sa hodí spotrebiteľský úver?

1. Zveľaďujete si svoje bývanie: Vďaka pôžičke si môžete zrekonštruovať alebo vylepšiť svoje obydlie. Na nákup nehnuteľnosti býva obvykle najlepším riešením hypotéka. Ak ste ale trebárs zdedili byt či dom, môžete zo spotrebiteľského úveru zafinancovať napríklad rekonštrukciu kuchyne alebo kúpeľne. Úver oceníte aj v prípade, keď budete chcieť v dlhodobom horizonte ušetriť za energie. Požičané peniaze môžete investovať do zateplenia, výmeny okien, moderných vykurovacích zariadení či do nákupu úsporných spotrebičov.

2. Investujete do vzdelania: Spotrebiteľský úver môžete použiť aj na úhradu investície do vzdelania. Môže ísť nielen o štúdium na vysokej škole, ale tiež o najrôznejšie špecializované kurzy, vďaka ktorým budete mať vyššiu hodnotu na pracovnom trhu. Vopred si zistite, o aké odbory a špecializácie je vašom regióne záujem, aby sa vám investované peniaze v budúcnosti vrátili.

3. Rozbiehate alebo rozvíjate podnikanie: Pred rozbehom podnikania si urobte podnikateľský plán, aby ste zistili, či bude mať váš produkt alebo služba na trhu uplatnenie a šancu na úspech. Spracujte si tiež finančný plán, vďaka ktorému si urobíte predstavu, aké budete mať náklady a výdavky. Vďaka tomu budete vedieť, koľko peňazí si požičať. Ak už podnikáte, môžete si podnikateľským úverom zabezpečiť potrebný cash flow alebo ním preklenúť finančne náročnejšie obdobie. Peniaze z pôžičky môžete tiež investovať do nákupu nového vybavenia alebo do rozšírenia výroby.

4. Potrebujete uhradiť nečakaný výdavok: Nákladná oprava auta, nákup nového notebooku, bez ktorého nemôžete pracovať, nákup novej chladničky, pretože tá stará sa pokazila, prasknuté vodovodné potrubie a podobne. Aby ste nemuseli utratiť väčšiu časť alebo všetky svoje úspory, môžete finančne nákladnejšie krízové situácie v domácnosti vyriešiť spotrebiteľským úverom.

Na trhu sa môžete stretnúť s rôznymi typmi finančných produktov:

• Revolvingový úver – ide o pôžičku bez konkrétneho účelu. Peniaze môžete využiť opakovane na čokoľvek, napríklad na vzdelanie alebo vylepšenie bývania.
• Nákup na splátky – najčastejšia voľba v prípade, ak si chcete zaobstarať konkrétnu vec, napríklad práčku.
• Pôžičku pre podnikateľa – finančný produkt vhodný pre firmy i SZČO, trebárs pri rozvoji podnikania.
• Pôžičku na automobil – úver určený na nákup vozidla.
• Konsolidáciu – riešenie v momente, keď potrebujete spojiť viacero pôžičiek do jednej.

Kedy si radšej nebrať pôžičku?

O spotrebiteľský úver nežiadajte, ak viete, že by ste ho nezvládali splácať. Zároveň nie je vhodný na financovanie vecí, ktoré budú mať v porovnaní s dĺžkou splácania úveru kratší čas úžitku:

drahé darčeky,

elektronika, ktorú nutne nepotrebujete,

najnovšie luxusné modely automobilov,

módne výstrelky,

exotické dovolenky,

splácanie iných pôžičiek.

EU: Pracovné príležitosti

Lepšia integrácia nedostatočne zastúpených skupín, akými sú ženy, starší ľudia, migranti a osoby so zdravotným postihnutím, na trh práce môže pomôcť zmierniť nedostatok zručností a pracovnej sily a kompenzovať demografické zmeny, ktoré môžu do roku 2050 znížiť počet pracovnej sily v Európskej únii (EÚ) až o 18 miliónov. V správe Európskej komisie o vývoji v oblasti zamestnanosti a sociálnej situácie v Európe (ESDE) za rok 2025 sa zdôrazňuje, že jedna pätina obyvateľstva v produktívnom veku, približne 51 miliónov ľudí, je v súčasnosti mimo trhu práce EÚ, pričom prevažnú väčšinu tvoria ženy, osoby vo veku 55 – 64 rokov, migranti a osoby so zdravotným postihnutím. Uľahčenie prístupu na trh práce by prispelo aj k dosiahnutiu cieľa EÚ, ktorým je 78 % miera zamestnanosti do roku 2030. Zároveň by sa tým zlepšila sociálna súdržnosť a podporil by sa cieľ EÚ znížiť chudobu do roku 2030.

V roku 2024 vytvorila EÚ v porovnaní s predchádzajúcim rokom o 1,8 milióna pracovných miest viac, čím sa miera zamestnanosti zvýšila na 75,8 %, zatiaľčo miera nezamestnanosti klesla na nové historické minimum 5,9 %.

Ženy: odstraňovanie prekážok na podporu rovnosti a rastu

• Účasť žien na trhu práce v EÚ zostáva o 10 percentuálnych bodov nižšia ako účasť mužov, pričom 32 miliónov žien je mimo pracovnej sily, a to najmä z dôvodu neplatených opatrovateľských povinností, obmedzenej dostupnosti starostlivosti o deti a demotivačných faktorov v daňovo-dávkových systémoch. Približne 75 % matiek malých detí mimo pracovnej sily uvádza ako hlavný dôvod opatrovateľské povinnosti v porovnaní s iba 13 % otcov.
• Zo správy vyplýva, že rozšírenie starostlivosti o deti by mohlo zvýšiť mieru zamestnanosti žien v niektorých členských štátoch až o 30 % a zvýšiť HDP EÚ až o 1,7 %.

Ľudia vo veku 55 rokov a viac: umožniť dlhší a zdravší pracovný život

• Napriek pokroku takmer 20 miliónov ľudí vo veku 55 – 64 rokov nie je súčasťou trhu práce EÚ, často v dôsledku pravidiel odchodu do dôchodku, zdravotných problémov alebo nedostatočnej flexibility v práci.
• V správe sa poukazuje na to, že dôchodkové reformy, postupný odchod do dôchodku, rozšírená dlhodobá starostlivosť, odborná príprava a profesijné poradenstvo môžu pomôcť udržať viac aktívnych starších pracovníkov.

Migranti: uznávanie zručností na podporu integrácie

• Viac ako sedem miliónov migrantov v EÚ je v súčasnosti bez pracovnej sily z viacerých dôvodov vrátane jazykových ťažkostí, neuznávania kvalifikácií, diskriminácie a administratívnych prekážok. Migranti čelia najväčšiemu riziku chudoby spomedzi všetkých demografických skupín pracovnej sily (38 %). Prinášajú však základné zručnosti, ktoré môžu pomôcť riešiť nedostatok pracovnej sily v odvetviach s akútnymi potrebami.
• Zo správy vyplýva, že dobre navrhnuté daňové stimuly spolu s podporou pri hľadaní zamestnania, jazykovou odbornou prípravou a jednoduchšími pracovnými povoleniami, najmä ak sa kombinujú, môžu zvýšiť účasť migrantov na trhu práce.

Osoby so zdravotným postihnutím: prekonávanie stereotypov a výziev v oblasti prístupnosti

• Zo 44 miliónov osôb so zdravotným postihnutím v produktívnom veku pracovalo v roku 2024 56,4 % (z 55,6 v roku 2022) v porovnaní s 84 % osôb bez zdravotného postihnutia. V správe sa uvádza, že systémy kvót, antidiskriminačné opatrenia a cielené umiestňovanie do zamestnania sú účinnými nástrojmi na ich integráciu.
• V správe sa uvádza, že systémy kvót, antidiskriminačné opatrenia a cielené umiestňovanie do zamestnania sú účinnými nástrojmi na ich integráciu. Stratégia EÚ v oblasti práv osôb so zdravotným postihnutím na roky 2021 – 2030 podporuje inkluzívne pracovné prostredie, zatiaľ čo únia zručností môže podporiť inkluzívne spôsoby získavania zručností s cieľom pomôcť využiť potenciál osôb so zdravotným postihnutím.

Vyhodené jedlo: Veľmi drahý špás

Medzinárodný deň proti plytvaniu jedlom pripomenul, že viac než polovica odpadu vzniká v domácnostiach. V Európskej únii (EÚ) ide o desiatky miliónov ton ročne. Na Slovensku vyhadzuje jedlo aspoň raz týždenne 37 percent ľudí, pričom mladí vo veku od 18 do 35 rokov plytvajú viac. Jedlo aspoň raz za týždeň vyhodí v tejto vekovej skupine takmer 50 percent. Dobré jedlo má pritom zostať v obehu - doma ho ustrážime správnym plánovaním nákupov, logickejším skladovaním a racionálnou rotáciou zásob. Potraviny môžu pomôcť aj ľuďom v núdzi. Výsledkom bude nielen menej odpadu, ale aj nižšie emisie a ušetrené financie.

V Európskej únii sa podľa dát Eurostatu ročne vyhodí vyše 59 miliónov ton potravín - približne 132 kg na obyvateľa. Viac než polovica tohto odpadu vzniká v domácnostiach (72 kg na osobu). UNEP Food Waste Index odhaduje, že globálne sa medzi zberom a maloobchodom stratí 13,2 percent produkcie potravín. Podľa prieskumu spoločnosti Munch (1046 respondentov a respondentiek starších ako 18 rokov, 4. 3. až 11. 3. 2025, on-line zber dát) až 37 percent Slovákov vyhodí jedlo aspoň raz týždenne a viac než 63 percent minimálne raz mesačne. Najčastejšími dôvodmi sú pokazené potraviny (51 percent) a uplynutý dátum spotreby (takmer 40 percent). Prieskum tiež poukazuje na generačný paradox: mladí dospelí (18 - 35 rokov) deklarujú udržateľnosť, no plytvajú výrazne častejšie ako staršie generácie. Aspoň raz týždenne vyhadzuje jedlo 47,4 percent Slovákov vo veku 18 - 35 rokov (vs. 20,3 percent vo veku 54 - 65 rokov). Medziročne ide o nárast 4 percentá, pričom producenti avizujú ďalší rast. Každá nevyužitá porcia uvareného jedla či jednotlivá potravina znamenajú aj zbytočnú uhlíkovú stopu z pestovania, výroby a dopravy - a napokon ďalšie náklady na zber a skládkovanie, nehovoriac o tom, že aj rozklad potravín produkuje emisie skleníkových plynov. V roku 2024 sa vďaka Munch podarilo redistribuovať viac ako 26 ton jedla a potravín, čo v prepočte na ušetrené emisie skleníkových plynov dosahuje takmer 234 000 kilogramov.

A kým jedni vyhadzujú, iní si kvalitné jedlo dovoliť nemôžu. V EÚ podľa dát Eurostatu ide o približne 42 miliónov ľudí, ktorí si nemôžu dovoliť kvalitné jedlo každý druhý deň. Na Slovensku má problém s plnohodnotným jedlom každý druhý deň približne každý šiesty človek - 17,1 percent populácie, teda odhadom okolo 920 tisíc ľudí. Medzi ľuďmi ohrozenými chudobou je situácia ešte horšia – plnohodnotné jedlo si nemôže dovoliť 39,8 percent, najviac v EÚ. Celkovo bolo v roku 2024 rizikom chudoby alebo sociálneho vylúčenia ohrozených 18,3 percent obyvateľov Slovenska (viac ako 980 tisíc ľudí). Na Slovensku aspoň čiastočne pomáhajú ľuďom v núdzi rôzne neziskové organizácie. Jednou z nich je aj Potravinová banka Slovenska. Prostredníctvom siete takmer 150 partnerských charitatívnych organizácií zabezpečuje, aby sa pomoc dostala priamo k tým, ktorí ju najviac potrebujú.

Znížiť plytvanie jedlom je nutné. Ako na to: Osvojte si funkčné návyky u vás doma. Čo neviete spotrebovať, darujte!

● Zmena sa začína mapovaním. Urobte si prehľad o zásobách a nastavte jednoduchý systém v chladničke, špajzi a mrazničke (napr. polica „Zjesť tento týždeň“, štítky s dátumami).

● Pri ukladaní potravín sa držte sa pravidla FIFO (first in - first out): staršie potraviny dopredu a nahor, novšie dozadu a nadol. Podľa toho plánujte aj varenie. Možno to znie zbytočne komplikovane a ako zbytočná práca, ale vo výsledku to reálne ušetrí ako čas, tak následne aj peniaze - a zníženie zbytočného plytvania je len čerešnička na torte.

● Pred každým väčším nákupom spravte rýchlu kontrolu - často stačí fotografia zo skrinky či chladničky. Na nákup nechoďte hladní.

● Rozpočet 503020 pomáha udržať rovnováhu: 50 percent na bežné denné jedlá, 30 percent na týždenné doplnky, 20 percent na „zážitky“.

● V mrazničke porciujte a označujte, aby sa jedlo nestrácalo.

● Sledujte a zapisujte, čo vyhadzujete - rýchlo tak odhalíte slabé miesta.

● Digitálne platformy pomôžu zladiť plán s ponukou. 

Radíme: Zatúlaná batožina

Pri cestovaní lietadlom sa môže stať, že práve vaša batožina zmizne. Ak sa neobjaví na páse, ešte to neznamená, že je definitívne stratená. Handlingová spoločnosť zabezpečujúca prekládku batožiny ju môže jednoducho nestihnúť preložiť, najmä pri krátkych prestupoch medzi letmi. Batožina tak často dorazí s oneskorením. Spotrebiteľská organizácia dTest radí, ako sa správne zachovať pri oneskorenej alebo stratenej batožine a ako uplatniť nárok na preplatenie nevyhnutných výdavkov u leteckého dopravcu.

Prvé kroky by mali viesť k okienku Baggage Handling Desk alebo Baggage Service. Tu je potrebné vyplniť tzv. PIR protokol (Property Irregularity Report), ktorý slúži ako oficiálna reklamácia batožiny. „PIR protokol, rovnako ako palubnú vstupenku a batožinový lístok, je dôležité starostlivo uchovať. V prípade, že bude cestujúci žiadať preplatenie nevyhnutných výdavkov alebo kompenzáciu škody, musí tieto dokumenty dopravcovi predložiť. Ak je okienko preťažené, napríklad ak sa problém týka viacerých cestujúcich, oplatí sa overiť, či dopravca neponúka možnosť nahlásiť problém aj on-line,“ radí Eduarda Hekšová. Na mieste môže cestujúci získať aj informáciu o aktuálnej polohe batožiny a predpokladanom čase doručenia. Niektoré letecké spoločnosti navyše ponúkajú možnosť on-line sledovania oneskorenej batožiny. Obvykle treba zadať svoje kontaktné údaje a adresu, kam má byť kufor doručený - adresa hotela či iného ubytovania, alebo v prípade návratu domov bydlisko. Doručenie batožiny zabezpečuje letecká spoločnosť na vlastné náklady.

V prípade oneskorenia batožiny v zahraničí je pravdepodobné, že si dotknutý bude musieť dokúpiť základné hygienické potreby, oblečenie či plavky. Všetky účtenky za tieto nákupy je potrebné uchovať. Ak ide o špecifickú situáciu, napríklad účasť na športových pretekoch a cestujúci potrebuje výstroj, môže si uplatniť nárok na preplatenie nákladov za jeho zapožičanie alebo náhradu. Nárok na preplatenie nevyhnutných výdajov je potrebné uplatniť písomne priamo u dopravcu a to najneskôr do 21 dní od doručenia oneskorenej batožiny. K žiadosti je nutné priložiť príslušné doklady, vrátane spomínaných účteniek. Pokiaľ batožina nie je doručená ani do 21 dní, považuje sa za stratenú. V takom prípade vzniká cestujúcemu nárok na finančnú kompenzáciu – nielen za samotný kufor, ale aj za jeho obsah. Pre úspešné uplatnenie nároku bude pravdepodobne potrebné doložiť doklady preukazujúce hodnotu kufra a jeho obsahu. Ak pasažier prepravuje cenné veci, je vhodné obsah batožiny pred cestou zdokumentovať – napríklad fotografiou. V prípade straty alebo poškodenia tak bude môcť doložiť, čo sa v batožine nachádzalo a v akom stave boli veci pred vycestovaním.

Podobne pri poškodení batožiny je potrebné okamžite vyhľadať reklamačné okienko, vyplniť príslušný formulár a zároveň je nutné rozsah škôd vizuálne zdokumentovať. Spolu s formulárom, palubnou vstupenkou a batožinovým lístkom treba nárok predložiť dopravcovi. Reklamáciu poškodenej batožiny je nutné uplatniť u leteckého dopravcu najneskôr do 7 dní od jej prevzatia. V oboch prípadoch platí horný limit pre finančnú kompenzáciu, ktorý upravuje Montrealský dohovor. Tento limit je vyjadrený v takzvaných Zvláštnych právach čerpania (Special Drawing Rights, SDR). Aktuálna výška maximálnej náhrady je 1 519 SDR, čo zodpovedá približne sume 1 900 eur.

Stavebníctvo: Významné zmeny

Nielen inovácie v rôznych oblastiach výroby stavebných produktov, stavebných postupov a procesov či v samotnom developmente, ale aj významné zmeny v legislatíve ovplyvnia stavebný sektor na Slovensku v najbližších mesiacoch. Potrebné je pripraviť sa na zmeny, ktoré prinesie novela zákona o energetickej hospodárnosti budov Ministerstva dopravy SR podľa revidovanej európskej smernici o energetickej hospodárnosti budov. Ide najmä o zavedenie požiadaviek na budovy s nulovými emisiami pre novú výstavbu aj obnovu budov, systému pasportov obnovy budov, inštaláciu solárnych zariadení v budovách a infraštruktúru pre udržateľnú mobilitu.

Revidovaná smernica o energetickej hospodárnosti budov (Energy Performance of Buildings Directive – EPBD) je zameraná na zlepšenie energetickej efektívnosti budov a na zníženie emisií skleníkových plynov z tohto sektora. Cieľom je dosiahnuť klimaticky neutrálny fond budov v EÚ do roku 2050. Jednotlivé členské štáty povinnosť vypracovávať v päťročných intervaloch Národné plány obnovy budov, aby sa zabezpečila transformácia existujúcich budov na budovy s nulovými emisiami. Ďalej vytvoriť cestovnú mapu s vnútroštátnymi cieľmi a merateľnými ukazovateľmi, na čo je ale potrebné poznať a zmapovať celý fond budov.

Rezort dopravy navrhol nový informačný systém ako jednotný nástroj na zber a zdieľanie relevantných informácií o energetickej hospodárnosti budov. Ide o vytvorenie digitálnej platformy údajov o energetickej hospodárnosti budov, ktorá bude obsahovať doteraz evidované údaje o energetickej hospodárnosti získané prostredníctvom centrálnej evidencie energetických certifikátov a doplnená bude údajmi zo zberu dát o verejných budovách, vrátane integrácie dát z iných národných databáz. V rámci reformy má byť okrem iného podporený zber dát o verejných budovách prostredníctvom energetickej certifikácie a vypracovávaním pasportov obnovy. Pasporty obnovy budú zohrávať dôležitú podpornú úlohu v následnom procese obnovy verejných budov.