piatok 1. marca 2019

Radíme: Ako si správne nastaviť hypotéku

Dostupnosť úverov môže byť v súčasnosti pre niektorých Slovákov horšia. Stále však existuje niekoľko možností, ako kúpu nehnuteľností dofinancovať: využiť spotrebný úver, stavebné sporenie, alebo od apríla tohto roka aj mladomanželskú pôžičku cez Štátny fond rozvoja bývania.

„Ideálna a najlacnejšia je v súčasnosti hypotéka na 80 % hodnoty kupovanej nehnuteľnosti bez poistenia od banky a s fixáciou minimálne na päť rokov", tvrdí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. Konzervatívnym klientom, ale tiež klientom so slabšou finančnou situáciou či neistým zamestnaním do budúcnosti odporúča dlhšiu fixáciu úveru na sedem alebo osem rokov. Pri hypotéke by však ľudia v prvom rade mali dbať na jej správne nastavenie. O tom, ako výrazne bývanie na úver klient preplatí, rozhoduje práve dofinancovanie zvyšnej pätiny ceny bytu. Podľa Búlika je stavebné sporenie stále najlacnejšou možnosťou, ak si klient plánuje bývanie niekoľko rokov dopredu. Potrebné peniaze na dofinancovanie úveru si tak môže nasporiť. Častejšia je však kombinácia stavebného sporenia s následným úverom. „Mladým ľuďom môžu rodičia pomôcť nielen tým, že ich naučia sporiť, ale aj dočasným založením rodičovskej nehnuteľnosti. Tým mladí získajú 100 % hypotéku, ktorá je za bežných okolností už nedostupná. Keď výška zostatku hypotéky po čase klesne, možno toto záložné právo zrušiť. Kedy to je možné, posudzuje vždy banka", vysvetlil analytik.

Spotrebný úver dnes ľudia využívajú najviac. „Jeho nevýhodou je veľmi krátka splatnosť - maximálne osem rokov, čo výrazne zvyšuje splátku. Existujúce úvery, ktoré eviduje Národná banka Slovenska, majú veľmi vysoký priemerný úrok 8 %", tvrdí Búlik. Dobrou správou však je, že nové úvery, často predschválené zároveň s hypotékou, sú v ponuke už od 2,9 %. Avšak len pre klientov s dobrou bonitou. Pre ostatných žiadateľov sú ponúkané úroky vyššie. Každopádne, pre vysokú splátku, ktorá enormne zaťažuje rodinný rozpočet, je treba spotrebný úver obmedziť len na nevyhnutnú výšku. Od júla tohto roka sa po vyše 30 rokoch dočkajú obnovy aj mladomanželské pôžičky. Môžu o ňu požiadať manželia, ktorí majú menej ako 35 rokov a sú zosobášení aspoň jeden rok. Aj keď získať sa bude dať len 15.000 eur, táto suma môže výrazne pomôcť pri dofinancovaní. Mladomanželská pôžička môže pokryť celé dofinancovanie pri kúpe bytu za 75.000 eur, alebo zabezpečiť polovicu chýbajúcej sumy pri byte v hodnote 150.000 eur.

Pôvodná štátna prémia pre mladých sa od januára 2018 zmenila na takzvaný daňový bonus. Ten umožňuje odpočítať si ročne z daní až polovicu zaplatených úrokov, avšak vo výške maximálne 400 eur. Uplatňuje sa nasledujúci rok pri daňovom priznaní alebo ročnom zúčtovaní dane u zamestnávateľa.